अमेरिकामा फेडरल रिजर्भले ब्याज दर बढाउँदा क्रेडिट कार्ड, मोर्गेज र ऋणमा के असर पर्छ?
प्रकाशित मिति : माघ १८, २०७९ बुधबार
अमेरिकामा फेडरल रिजर्भ अधिकारीहरूले बुधवार एक वर्षमा आठौं ब्याज दर वृद्धि गरेका छन् । साथै अझै कम्तिमा दुई थप बृद्धि आउने संकेत समेत गरेका छन् । तर तिनीहरूले विगतको तुलनामा सानो वृद्धिलाई स्वीकृत गरेका छन् भने मुद्रास्फीति अन्ततः अर्थपूर्ण रूपमा सहज हुन थालेको स्वीकार गरेका छन् ।
केन्द्रीय बैंकले २०२३ को आफ्नो पहिलो बैठक एक चौथाई अर्थात् २५ प्वाइन्ट दर वृद्धि घोषणा गरेर समाप्त भएको छ । यो गत मार्च पछिको सबैभन्दा सानो समायोजन हो । फेडको नीति दर अब ४ दशमलव ५ देखि ४ दशमलव ७५ प्रतिशतको दायरामा सेट गरिएको छ, जुन एक वर्ष पहिले शून्यको नजिक थियो।
यसको मतलब नयाँ वा विविध दरका घरको मोर्गेजहरुको मासिक लागत केही बढ्नेछ । १५ वर्ष र ३० वर्षको मोर्गेजका दरहरू निश्चित छन् । यो ट्रेजरी उपज र अर्थव्यवस्थासँग जोडिएका छन्। आर्थिक वृद्धि सुस्त भएको कारण यी दरहरू तल आउन थालेका छन् तर अझै पनि १० वर्षको सबैभन्दा उच्च बिन्दुमा रहेका छन् ।
३० वर्षको फिक्स्ड रेट मोर्टगेजको औसत ब्याजदर अहिले ६ दशमलव ४ प्रतिशत छ । एक वर्ष अघि ३ दशमलव ५५ प्रतिशत रहेकोमा अहिले लगभग ३ पूर्ण प्रतिशत अंकले बढेको छ। ब्याजदर बृद्धिले मोर्गेजको दर बढ्नुका साथै उच्च बिन्दुमा नै कायम रहनेछ ।
धेरै जसो क्रेडिट कार्डहरूमा फरक फरक ब्याज दर छ तर त्यो फेडको बेन्चमार्कमा सीधा जडान छ। संघीय कोषदर बढ्दै जाँदा क्रेडिट कार्ड ब्याज दर एक वा दुई बिलिङ चक्रमा बढ्छ । क्रेडिट कार्डको ब्याज दर अत्यन्तै उच्च छ । आगामी केही महिनासम्मका लागि यो अझ बढ्दै जानेछ ।
क्रेडिट कार्डको ब्याजदर अमेरिकामा औषतमा अहिले २० प्रतिशतको हाराहारीमा छ । जुन गतबर्ष १६ दशमलव ३ प्रतिशतको हाराहारीमा थियो । समग्रमा यो दर वृद्धिले क्रेडिट कार्ड प्रयोगकर्ताहरूले सन् २०२३ मा १ दशमलव ६ बिलियन डलर थप ब्याज तिर्नुपर्नेछ ।
रकमहरू फरक फरक भएपनि अटो लोन थप महँगो हुनेछ । अटो लोन फिक्सड भए पनि भुक्तानीहरू ठूलो हुँदै गइरहेका छन् किनभने नयाँ ऋणहरूमा ब्याज दरसँगै सबै कारहरूको मूल्य बढ्दै गएको छ । त्यसैले यदि तपाईं कार किन्ने योजनामा हुनुहुन्छ भने तपाईंले आगामी महिनाहरूमा थप खर्च गर्नुपर्नेछ ।
पाँच वर्षका लागि नयाँ कार ऋणको औसत ब्याजदर हाल ६ दशमलव १८ प्रतिशत छ, जुन अघिल्लो वर्ष ३ दशमलव ९६ प्रतिशत थियो।
फेडको पछिल्लो कदमले औसत ब्याज दरलाई अझ उच्च बनाउछ । यद्यपि राम्रो क्रेडिट स्कोर भएका उपभोक्ताहरूले राम्रो ऋण सर्त पाउन सक्छन् भने प्रयोग गरिएका कारहरु राम्रो डिलमा पाउन सक्छन् ।
त्यस्तै केही विद्यार्थी ऋणहरू महँगा हुनेछन् । संघीय विद्यार्थी ऋण दरहरू पनि फिक्सड हुन्छन्, त्यसैले अधिकांश उधारकर्ताहरू तुरुन्तै प्रभावित हुने छैनन्। तर यदि तपाइँ अहिले कलेजका लागि ऋण लिदै हुनुहुन्छ भने शैक्षिक वर्ष २०२२, २०२३ को लागि लिइएको संघीय विद्यार्थी ऋणको ब्याज दर अघिल्लो वर्षबाट बढेर ४ दशमलव ९९ प्रतिशतमा पुगेको छ । अघिल्लो बर्ष यो ३ दशमलव ७३ प्रतिशत थियो । जुलाई १ पछि वितरित ऋणको ब्याजदर अझ उच्च हुनेछ ।
यदि तपाइँसँग व्यक्तिगत ऋण छ भने, ती ऋणहरू निश्चित हुन सक्छन् वा लिबोर, प्राइम वा टी बिल दरहरूसँग जोडिएको परिवर्तनीय दर हुनसक्छ । जसको अर्थ केन्द्रीय बैंकले दरहरू बढाउँदा उधारकर्ताहरूले सम्भवतः ब्याजमा बढी तिर्नेछन् । यद्यपी कति भन्ने कुरा फरक फरक हुनेछ । त्यसैले व्यक्तिगत ऋणको ब्याजदर पनि बढ्नेछ ।
योसँगै एउटा खुशीको खबर पनि छ । बचत खाताहरूमा ब्याज दर उच्च बनेको छ । अनलाइन बचत खातामा ब्याजदर ४ दशमलव ३५ प्रतिशतसम्म उच्च रहेको छ । यो परम्परागत औसत दर भन्दा धेरै उच्च हो । बैंकहरूमा एकवर्षको बचत खातामा ब्याजदर अझ बढी छ । अर्थात् औषतमा ४ दशमलव ७५ प्रतिशत रहेको छ । फेडले दर बढाउने चक्र जारी राख्दा बचत खातामा पाइने ब्याजदर पनि बढ्दै जान्छ ।
बैंकरेटका प्रमुख वित्तीय विश्लेषक ग्रेग म्याकब्राइडका अनुशार एकल चौथाई प्वाइन्ट ब्याज दर वृद्धिको प्रभाव एकदम न्यून हुन्छ । क्रेडिट कार्ड ब्याज दरहरूमा उच्च रेकर्ड कायम भएको र क्रेडिटको घर इक्विटी लाइनहरूमा दरहरू गत वर्षको तुलनामा लगभग दोब्बर भएको उनले बताएका छन् । मोर्गेज दर दोब्बर हुँदा केही महिनाको अवधिमा घर किनबेचको बजारमा व्यापक प्रभाव परेको छ ।
ब्याजदर वृद्धि भनेको ऋणको लागत महँगो बनाएर मुद्रास्फीति कम गर्नका लागि हो । तर तिनीहरूले आर्थिक वृद्धि पनि सुस्त पार्छन्, जसले मन्दी निम्त्याउन सक्छ। अर्थशास्त्रीहरूको भर्खरको सर्वेक्षण अनुार २०२३ मा मन्दीको सम्भावना ६१ प्रतिशत रहेको छ ।
मुद्रास्फीतिको दर डिसेम्बर २०२२ मा जुनमा ९ दशमलव १ प्रतिशत रहेकोमा डिसेम्बरमा ६ दशमलव ५ प्रतिशत रहेको छ । यद्यपी फेडको २ प्रतिशतको लक्ष्य भन्दा अझै पनि माथि नै रहेको छ । फेडरल रिजर्भ अध्यक्ष जेरोम पावेलले मुद्रास्फीतिलाई थप नियन्त्रण नगरेसम्म ब्याज दरहरू उच्च राख्ने आफ्नो प्रतिबद्धतालाई पुन पुष्टि गरेका छन् ।